Comment fonctionne un virement bancaire international ?

Lorsqu’une entreprise initie un virement bancaire international, les fonds ne passent pas nécessairement directement du compte de l’émetteur à celui du bénéficiaire. Les établissements impliqués transmettent l’ordre de paiement, effectuent les contrôles requis et règlent l’opération par l’intermédiaire de leurs relations bancaires.

Selon les devises, la destination et le réseau utilisé, une conversion de devises ou l’intervention de banques intermédiaires peuvent également être nécessaires.

Que se passe-t-il après l’émission d’un paiement international ?

1. L’entreprise crée l’ordre de paiement

L’émetteur saisit le nom du bénéficiaire, ses coordonnées de compte, les informations bancaires, la devise du virement, le montant et la référence du paiement. Pour un paiement en euros éligible au sein de l’espace unique de paiement en euros (SEPA), le nom complet du bénéficiaire et son IBAN sont généralement essentiels. D’autres circuits internationaux peuvent également exiger un code BIC ou SWIFT, le nom et l’adresse de la banque destinataire, ainsi que des informations propres au pays concerné.

2. L’établissement émetteur vérifie l’ordre de paiement

La banque ou le prestataire de paiement vérifie que toutes les informations requises sont présentes et cohérentes. Il peut également appliquer des contrôles en matière de prévention des fraudes et de conformité. Des coordonnées manquantes ou incorrectes figurent parmi les principales causes de retard, de rejet ou de retour des paiements.

3. La devise est convertie, si nécessaire

Si l’émetteur ne détient pas déjà la devise du paiement, les fonds doivent être convertis. Cette conversion peut intervenir avant que le paiement ne quitte l’établissement émetteur, lors de son passage par un intermédiaire ou auprès de la banque du bénéficiaire. Le moment de la conversion est important, car il détermine quel prestataire applique le taux et la marge de change.

4. Le circuit de paiement est sélectionné et l’ordre est transmis

De nombreux virements bancaires internationaux utilisent SWIFT, mais ce n’est pas toujours le cas. SWIFT est un réseau sécurisé de messagerie financière : il transmet des instructions de paiement standardisées, sans détenir lui-même les fonds ni gérer les comptes des clients.

Si les établissements émetteur et destinataire entretiennent une relation bancaire directe, le circuit peut être relativement court. Dans le cas contraire, une ou plusieurs banques correspondantes peuvent faire le lien. Ces intermédiaires vont alors traiter l’ordre, mettre à jour les soldes détenus entre établissements et appliquer des frais.

5. Les établissements règlent le paiement

Le règlement correspond à l’étape durant laquelle les établissements financiers concernés mettent à jour les comptes ou les soldes qu’ils détiennent les uns auprès des autres. Le circuit peut comporter plusieurs écritures avant que les fonds n’atteignent l’établissement du bénéficiaire.

6. La banque destinataire crédite le compte du bénéficiaire

Le fait que les fonds aient atteint la banque du bénéficiaire ne signifie pas toujours qu’ils sont immédiatement disponibles sur son compte. La banque peut encore devoir effectuer un contrôle de conformité, vérifier les informations du bénéficiaire, convertir la devise ou affecter le paiement au bon compte client.

Les données de SWIFT indiquent que de nombreuses instructions de paiement atteignent rapidement l’établissement du bénéficiaire. La mise à disposition finale des fonds peut toutefois prendre plus de temps en raison de la réglementation locale, des heures de traitement, de l’infrastructure de paiement ou de contrôles manuels.

Pourquoi le bénéficiaire peut-il recevoir un montant inférieur à celui envoyé ?

Les frais de paiement international peuvent être répartis de différentes manières, selon le prestataire et le circuit de paiement. Lors de la mise en place du paiement, l’émetteur peut être invité à choisir la manière dont les frais de transfert seront répartis.

• OUR : l’émetteur accepte de prendre en charge les frais de transfert applicables.

• SHA : l’émetteur et le bénéficiaire paient chacun les frais facturés par leur propre établissement.

• BEN : le bénéficiaire prend en charge les frais de transfert, généralement déduits du montant reçu.

Des frais de banques intermédiaires peuvent également être déduits pendant l’acheminement du paiement. Les équipes financières doivent donc vérifier à la fois l’option de frais sélectionnée et le montant qui devrait être crédité. Le taux de change et les éventuels coûts de conversion doivent être examinés séparément des frais de transfert.

Quand peut-on utiliser un circuit de paiement local ?

Un paiement international entre entreprises ne doit pas toujours passer par un virement international traditionnel. Le SEPA offre un circuit harmonisé pour les paiements en euros éligibles entre les pays et territoires participants. D’autres marchés disposent de leurs propres systèmes de paiement nationaux.

Lorsque des capacités de paiement locales sont disponibles, utiliser un réseau national peut réduire le nombre d’intermédiaires et éviter un virement international ou une conversion de devises inutile. Cette solution n’est toutefois pas toujours gratuite ou plus rapide : sa disponibilité dépend du pays, de la devise, du prestataire et du compte du bénéficiaire.

Comment un compte multidevise peut-il optimiser le parcours du paiement ?

Un compte multidevise permet à une entreprise de détenir des soldes dans plusieurs devises. Une entreprise qui détient déjà des GBP peut, par exemple, régler un fournisseur britannique en GBP sans convertir des CHF au moment du paiement.

SwissFx associe des services multidevises à des circuits de paiement locaux dans certaines devises.

Les équipes financières peuvent ainsi mieux maîtriser le moment de la conversion et le circuit utilisé. Avant d’envoyer un paiement, vérifiez :