Virement international ou virement bancaire local : quelles différences et comment choisir ?

Un virement bancaire international transmet des instructions de paiement entre banques par l’intermédiaire d’un réseau mondial de messagerie tel que SWIFT. Il peut également faire intervenir des banques correspondantes. Un virement bancaire local utilise quant à lui un système de paiement national, comme ACH aux États-Unis.

Pour un paiement ponctuel lorsqu’aucun réseau de paiement local n’est disponible, le virement international peut être l’option la plus pratique. Pour des paiements fournisseurs récurrents, le versement de salaires ou des encaissements dans un pays où l’entreprise dispose de capacités de paiement locales, un virement local peut être plus simple et moins coûteux.

Comment fonctionnent les virements internationaux et les virements bancaires locaux ?

Qu’est-ce qu’un virement bancaire international ?

Un virement bancaire est un transfert électronique de fonds entre établissements financiers.

Pour les virements internationaux, les banques utilisent généralement des messages SWIFT afin d’échanger des instructions de paiement sécurisées. SWIFT ne transfère pas directement les fonds. Le règlement est effectué par les banques impliquées dans l’opération, parfois par l’intermédiaire de banques correspondantes entre l’émetteur et le bénéficiaire.

L’émetteur peut devoir fournir le nom et l’adresse du bénéficiaire, son numéro de compte ou son IBAN, le nom de sa banque ainsi que son code SWIFT/BIC. Les informations requises dépendent du pays de destination et de la devise.

Les virements internationaux offrent une large couverture géographique et peuvent convenir à des paiements ponctuels, urgents ou de montant élevé. Une fois exécutés, ils peuvent toutefois être difficiles à annuler. Les coordonnées du bénéficiaire doivent donc être vérifiées avec soin.

Qu’est-ce qu’un virement bancaire local ?

Un virement bancaire local est un transfert de fonds effectué par l’intermédiaire d’un système de paiement national ou régional. Il s’oppose ici au virement international, qui transite généralement par des réseaux bancaires internationaux ou des banques correspondantes.

Il peut notamment s’agir des virements SEPA classiques et instantanés en Europe, ou du système Bacs au Royaume-Uni. Ces systèmes permettent d’effectuer les paiements courants d’une entreprise, notamment les salaires, les factures fournisseurs, les remboursements et les virements récurrents. Selon le système de paiement et les banques concernés, les virements locaux peuvent être exécutés instantanément ou dans les délais habituels.

Un virement local nécessite généralement les coordonnées bancaires utilisées par le système national. Il peut s’agir d’un numéro d’acheminement et d’un numéro de compte aux États-Unis, d’un IBAN pour un paiement en euros ou d’un numéro de compte et d’un code guichet au Royaume-Uni.

Les virements locaux peuvent également être intéressants sur le plan des coûts. Comme ils utilisent généralement des réseaux de paiement nationaux plutôt que des réseaux de banques internationaux, ils peuvent entraîner moins de frais d’intermédiaires, voire aucun.

Quelles sont les principales différences entre les virements internationaux et les virements locaux ?

Quels sont les délais de chaque type de virement ?

Aucun des deux types de virements n’est réellement plus rapide que l’autre.

• Un virement bancaire national peut être réglé le jour même. Un virement international peut lui aussi arriver rapidement, mais les délais peuvent être influencés par les fuseaux horaires, les heures de traitement des banques, les banques intermédiaires, les contrôles de conformité, les informations manquantes et les jours fériés locaux.

• Les délais des virements locaux varient selon le système utilisé. Same Day ACH peut être réglé au cours de la même journée ouvrée aux États-Unis. SEPA Instant permet de mettre les paiements en euros éligibles à disposition du bénéficiaire en quelques secondes, à tout moment.

Quels frais un paiement international peut-il engendrer ?

Les frais de virement affichés au départ ne représentent qu’une partie du coût total.

• Un virement international peut entraîner des frais facturés par l’établissement émetteur, des retenues opérées par les banques intermédiaires, des frais de réception et un coût de change. Selon la répartition des frais, le bénéficiaire peut recevoir une somme inférieure au montant envoyé.

• Un virement local fait souvent intervenir moins d’établissements dans la chaîne de paiement, ce qui peut réduire les frais d’intermédiaires. Les virements locaux ne sont toutefois pas toujours gratuits et une conversion de devise peut rester nécessaire avant le paiement.

Le taux de change compte également. Des frais de virement faibles ne garantissent pas un coût total réduit si le prestataire applique une marge de change plus élevée ou convertit les fonds plusieurs fois.

Quelles informations et vérifications de sécurité sont nécessaires ?

En raison de leur portée internationale, les virements internationaux peuvent nécessiter des informations plus détaillées sur le bénéficiaire. Les virements locaux utilisent les identifiants bancaires exigés par le système national.

Dans les deux cas, des vérifications rigoureuses sont nécessaires. Les entreprises doivent mettre en place des procédures de validation internes, confirmer toute modification des coordonnées d’un fournisseur par un canal de confiance et contrôler soigneusement toutes les coordonnées avant d’envoyer les fonds.

Certains systèmes locaux prévoient des mécanismes de retour ou d’annulation, selon des règles définies. Les virements internationaux sont généralement difficiles à annuler une fois exécutés.

Quel mode de paiement choisir pour votre entreprise ?

Le mode de paiement le plus adapté dépend des réseaux disponibles pour le pays et la devise concernés, ainsi que de la nature de la transaction.

Quand privilégier un virement international ?

Le choix doit reposer sur le réseau de paiement disponible, et pas uniquement sur le pays du bénéficiaire.

Quand un virement bancaire local est-il plus efficace ?

L’intérêt d’un virement local devient plus important lorsque les paiements sont fréquents. Remplacer des virements internationaux répétés par un virement local peut faire gagner du temps et réduire les frais cumulés, les tâches manuelles ainsi que l’incertitude sur le montant reçu.

Comment les comptes locaux et multidevises peuvent-ils réduire le recours aux virements internationaux ?

Un compte multidevise permet à une entreprise de détenir, d’envoyer et de recevoir plusieurs devises à partir d’un seul compte. Lorsqu’il fournit également des coordonnées bancaires ou des capacités de paiement locales, certains flux transfrontaliers peuvent emprunter les réseaux de paiement nationaux.

Prenons l’exemple d’une entreprise suisse qui paie chaque mois plusieurs fournisseurs américains. Sans capacités de paiement locales en USD, elle peut devoir effectuer un virement international distinct pour chaque facture. Avec un compte local en USD et un accès aux réseaux de paiement américains, les paiements peuvent être traités comme des virements nationaux. L’entreprise réduit ainsi son recours aux virements internationaux et aux banques intermédiaires.

Cette organisation permet également de dissocier deux décisions : le moment où les CHF sont convertis en USD et celui où chaque fournisseur est payé.

Les comptes locaux peuvent aussi faciliter les encaissements. Une entreprise qui reçoit des USD de clients américains peut conserver ces fonds et les utiliser pour payer ses fournisseurs, évitant ainsi des conversions de devises inutiles.

SwissFx propose des paiements et des encaissements locaux dans plus de 30 devises, ainsi qu’un accès à plus de 140 devises grâce à son compte multidevise. Les capacités disponibles varient selon les marchés. Les entreprises doivent donc vérifier qu’elles couvrent bien leurs flux réels.

Conseil : pour les entreprises qui ont besoin d’effectuer de multiples paiements en même temps, les paiements groupés peuvent réduire les tâches manuelles répétitives, tout en permettant de payer chaque bénéficiaire dans la devise appropriée.

Quelles questions vous poser avant de choisir le virement adapté ?

Questions fréquentes