Auslandsüberweisung vs. Banküberweisung: Was sind die wichtigsten Unterschiede und welche Lösung eignet sich für Unternehmen?
Sowohl Auslandsüberweisungen als auch lokale Banküberweisungen ermöglichen elektronische Zahlungen. Sie nutzen jedoch unterschiedliche Zahlungssysteme. Welche Lösung die richtige ist, hängt von der Währung, dem Zielland, der Dringlichkeit und der Häufigkeit Ihrer Zahlungen ab.
Praxisleitfaden
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Bei einer internationalen Auslandsüberweisung werden Zahlungsanweisungen in der Regel über ein globales Nachrichtennetzwerk wie SWIFT zwischen Banken übermittelt. Je nach Zahlungsweg können dabei auch Korrespondenzbanken beteiligt sein. Eine lokale Banküberweisung hingegen wird über ein nationales Zahlungssystem abgewickelt, beispielsweise über ACH in den USA.
Für eine einmalige internationale Zahlung, bei der keine lokale Zahlungsabwicklung möglich ist, ist eine Auslandsüberweisung oft die praktikabelste Lösung. Für wiederkehrende Lieferantenzahlungen, Gehaltszahlungen oder den Einzug von Geldern in Märkten, in denen lokale Zahlungswege verfügbar sind, kann eine lokale Banküberweisung einfacher und kostengünstiger sein.
Wie funktionieren Auslandsüberweisungen und lokale Banküberweisungen?
Was ist eine Auslandsüberweisung?
Eine Auslandsüberweisung ist die elektronische Übertragung von Geld zwischen Finanzinstituten.
Für internationale Auslandsüberweisungen werden Zahlungsanweisungen häufig über das globale Nachrichtennetzwerk SWIFT sicher zwischen Banken übermittelt. SWIFT selbst bewegt dabei kein Geld. Die eigentliche Zahlungsabwicklung erfolgt über die beteiligten Banken, teilweise unter Einbindung von Korrespondenzbanken zwischen Sender und Empfänger.
Für eine Auslandsüberweisung werden in der Regel der Name und die Anschrift des Empfängers, die Kontonummer oder IBAN, der Name der Bank sowie der SWIFT- bzw. BIC-Code benötigt. Welche Angaben erforderlich sind, hängt vom Zielland und der verwendeten Währung ab.
Auslandsüberweisungen bieten eine hohe weltweite Reichweite und eignen sich besonders für hohe, eilige oder einmalige Zahlungen. Nach der Ausführung lassen sie sich jedoch häufig nur schwer zurückrufen. Deshalb sollten die Empfängerdaten vor dem Absenden sorgfältig geprüft werden.
Was ist eine lokale Banküberweisung?
Der Begriff Banküberweisung umfasst grundsätzlich alle elektronischen Überweisungen zwischen Bankkonten. In diesem Leitfaden bezieht er sich jedoch speziell auf Überweisungen, die über ein nationales Zahlungssystem abgewickelt werden.
Dazu gehören beispielsweise SEPA Credit Transfer und SEPA Instant in Europa, sowie Bacs im Vereinigten Königreich. Diese Zahlungssysteme werden täglich für Geschäftszahlungen wie Gehaltszahlungen, Lieferantenrechnungen, Rückerstattungen oder wiederkehrende Überweisungen genutzt. Je nach Zahlungssystem und beteiligten Banken werden Zahlungen entweder in Echtzeit oder innerhalb der üblichen Abwicklungszeiten verarbeitet.
Für eine lokale Banküberweisung werden die im jeweiligen Zahlungssystem erforderlichen Kontodaten benötigt. Das können beispielsweise eine Routing- und Kontonummer in den USA, eine IBAN für Euro-Zahlungen oder Kontonummer und Sort Code im Vereinigten Königreich sein.
Lokale Banküberweisungen sind häufig auch kostengünstiger. Da sie über nationale Zahlungssysteme und nicht über internationale Korrespondenzbankennetzwerke abgewickelt werden, fallen oft geringere oder gar keine Gebühren für zwischengeschaltete Banken an.
Hinweis zur Begriffserklärung
Streng genommen ist auch eine Auslandsüberweisung eine Form der Banküberweisung. In diesem Leitfaden verwenden wir den Begriff Auslandsüberweisung jedoch für Zahlungen, die über internationale Überweisungs- oder Korrespondenzbankennetzwerke abgewickelt werden. Mit lokaler Banküberweisung sind dagegen Zahlungen gemeint, die über nationale Zahlungssysteme erfolgen.
Was sind die wichtigsten Unterschiede zwischen Auslandsüberweisungen und lokalen Banküberweisungen?
Kriterum | Auslandsüberweisung | Lokale Banküberweisung |
|---|---|---|
Zahlungssystem | Internationales Überweisungs- oder Korrespondenzbankennetzwerk | Nationales Zahlungssystem |
Typischer Einsatzbereich | Nationale oder internationale Zahlungen | In der Regel innerhalb eines Landes oder Zahlungsraums |
Typische Verwendung | Einmalige, eilige, hohe oder anderweitig nicht lokal abwickelbare internationale Zahlungen | Gehaltszahlungen, Lieferantenrechnungen, Zahlungseinzüge und wiederkehrende Zahlungen |
Geschwindigkeit | m Inland teilweise taggleich, international abhängig von Zahlungsweg und beteiligten Banken | Je nach Zahlungssystem nahezu in Echtzeit bis zum nächsten Bankarbeitstag (in einigen Ländern auch etwas länger) |
Mögliche Kosten | Es können Gebühren für Sender, Empfänger, zwischengeschaltete Banken sowie für den Währungsumtausch anfallen | Häufig geringere Gebühren für zwischengeschaltete Banken, Kontoführungs- und Wechselkurskosten können jedoch weiterhin anfallen |
Rückbuchung | Nach der Ausführung in der Regel nur schwer möglich | Je nach Zahlungssystem können eingeschränkte Rückgaben oder Rückbuchungen möglich sein |
Wie lange dauert die jeweilige Überweisung?
Es gibt keine allgemeingültige Antwort darauf, welche Überweisungsart schneller ist.
Eine nationale Auslandsüberweisung kann noch am selben Tag ausgeführt werden. Internationale Auslandsüberweisungen können ebenfalls schnell beim Empfänger ankommen. Die tatsächliche Dauer hängt jedoch unter anderem von Zeitzonen, Annahmeschlusszeiten der Banken, zwischengeschalteten Korrespondenzbanken, Compliance-Prüfungen, fehlenden Angaben sowie lokalen Feiertagen ab.
Auch die Dauer lokaler Banküberweisungen variiert je nach Zahlungssystem. Same Day ACH ermöglicht beispielsweise Zahlungen innerhalb desselben Bankarbeitstags in den USA. SEPA Instant stellt berechtigte Euro-Zahlungen rund um die Uhr innerhalb weniger Sekunden zur Verfügung.
Welche Kosten können bei einer internationalen Zahlung anfallen?
Die zu Beginn ausgewiesene Überweisungsgebühr ist nur ein Teil der Gesamtkosten.
Bei einer Auslandsüberweisung können Gebühren der sendenden Bank, Kosten durch zwischengeschaltete Korrespondenzbanken, Gebühren der Empfängerbank sowie Kosten für den Währungsumtausch anfallen. Je nachdem, wie die Gebühren verteilt werden, kann beim Empfänger ein geringerer Betrag ankommen als ursprünglich überwiesen wurde.
Bei einer lokalen Banküberweisung sind in der Regel weniger Zahlungsdienstleister beteiligt, wodurch Gebühren für zwischengeschaltete Banken häufig entfallen oder geringer ausfallen. Das bedeutet jedoch nicht, dass lokale Überweisungen immer kostenlos sind. Muss vor der Zahlung eine Währung umgetauscht werden, entstehen auch hier Kosten für den Währungsumtausch.
Auch der Wechselkurs spielt eine wichtige Rolle. Eine niedrige Überweisungsgebühr bedeutet nicht automatisch, dass die Zahlung insgesamt günstiger ist. Wird ein hoher FX-Spread berechnet oder der Betrag mehrfach in verschiedene Währungen umgetauscht, können die Gesamtkosten deutlich steigen.
Schauen Sie über die Überweisungsgebühr hinausVergleichen Sie immer die Gesamtkosten einer Zahlung. Dazu gehören nicht nur die Gebühren, sondern auch der verwendete Wechselkurs und mögliche unnötige Währungsumrechnungen.
Welche Angaben und Sicherheitsprüfungen sind erforderlich?
Für Auslandsüberweisungen werden aufgrund ihres internationalen Charakters häufig umfangreichere Angaben zum Zahlungsempfänger benötigt. Bei lokalen Banküberweisungen sind dagegen die Kontodaten erforderlich, die das jeweilige nationale Zahlungssystem vorgibt.
Unabhängig von der Überweisungsart sollten Unternehmen alle Zahlungsdaten sorgfältig prüfen. Dazu gehören interne Freigabeprozesse, die Bestätigung geänderter Bankverbindungen über einen vertrauenswürdigen Kommunikationsweg sowie eine sorgfältige Kontrolle aller Angaben, bevor eine Zahlung ausgelöst wird.
Bei einigen nationalen Zahlungssystemen sind unter bestimmten Voraussetzungen Rückgaben oder Rückbuchungen möglich. Auslandsüberweisungen lassen sich nach der Ausführung hingegen in der Regel nur schwer zurückholen.
Welche Zahlungsart ist für Ihr Unternehmen die richtige?
Welche Zahlungsart am besten geeignet ist, hängt von den verfügbaren Zahlungssystemen für das jeweilige Land und die jeweilige Währung sowie von der Art der Zahlung ab.
Wann ist eine Auslandsüberweisung sinnvoll?
Die Entscheidung sollte sich nach dem verfügbaren Zahlungssystem richten und nicht allein nach dem Standort des Zahlungsempfängers.
Wann ist eine lokale Banküberweisung effizienter?
Je häufiger Zahlungen erfolgen, desto größer sind die Vorteile einer lokalen Banküberweisung. Werden wiederkehrende Auslandsüberweisungen durch eine lokale Zahlungsabwicklung ersetzt, lassen sich Zeit sparen, Gesamtkosten senken, manuelle Prozesse reduzieren und Unsicherheiten über den tatsächlich beim Empfänger ankommenden Betrag vermeiden.
Wichtig
Eine Zahlung kann aus geschäftlicher Sicht international sein und dennoch lokal abgewickelt werden. Kann ein Schweizer Unternehmen einen Lieferanten in den USA in US-Dollar über das US-amerikanische Zahlungssystem bezahlen, bleibt die Geschäftsbeziehung international, auch wenn die Zahlung selbst lokal verarbeitet wird.
Wie können lokale Konten und Multi-Währungskonten den Bedarf an Auslandsüberweisungen reduzieren?
Mit einem Multi-Währungskonto können Unternehmen mehrere Währungen über ein einziges Konto halten, senden und empfangen. Bietet das Konto zusätzlich lokale Kontodaten oder den Zugang zu nationalen Zahlungssystemen, lassen sich bestimmte grenzüberschreitende Zahlungen wie lokale Überweisungen abwickeln.
Stellen Sie sich ein Schweizer Unternehmen vor, das jeden Monat mehrere Lieferanten in den USA bezahlt. Ohne lokale Zahlungsmöglichkeiten in US-Dollar müsste für jede Rechnung eine separate Auslandsüberweisung durchgeführt werden. Verfügt das Unternehmen jedoch über ein lokales USD-Konto und Zugang zum US-amerikanischen Zahlungssystem, können berechtigte Zahlungen als lokale Banküberweisungen abgewickelt werden. Dadurch lässt sich die Abhängigkeit von internationalen Auslandsüberweisungen und Korrespondenzbanken verringern.
Gleichzeitig werden zwei Entscheidungen voneinander getrennt: der Zeitpunkt des Währungsumtauschs von CHF in USD und der Zeitpunkt der Zahlung an den jeweiligen Lieferanten.
Lokale Konten können auch den Zahlungseingang erleichtern. Erhält ein Unternehmen Zahlungen von Kunden in den USA in US-Dollar, kann es diese Mittel auf dem USD-Konto halten und direkt für Zahlungen an Lieferanten verwenden. So lassen sich unnötige Währungsumrechnungen vermeiden.
SwissFx bietet lokale Zahlungs- und Einzugsmöglichkeiten in mehr als 30 Währungen sowie Zugang zu über 140 Währungen über sein Multi-Währungskonto. Welche Funktionen verfügbar sind, hängt vom jeweiligen Markt ab. Unternehmen sollten daher prüfen, ob die angebotenen lokalen Zahlungsmöglichkeiten zu ihren tatsächlichen Zahlungsströmen passen.
Tipp: Unternehmen, die regelmäßig mehrere Zahlungen gleichzeitig ausführen, können mit Sammelzahlungen den manuellen Aufwand deutlich reduzieren. Gleichzeitig erhält jeder Zahlungsempfänger den Betrag in der passenden Währung.
Was sollte Ihr Unternehmen vor der Auswahl prüfen?
Häufig gestellte Fragen
Sind Auslandsüberweisungen immer schneller als Banküberweisungen?
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Sind lokale Banküberweisungen immer kostenlos?
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Kann ein Multi-Währungskonto jede Auslandsüberweisung ersetzen?
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Können lokale Zahlungssysteme Ihre Abhängigkeit von internationalen Auslandsüberweisungen verringern?
Unser Team analysiert Ihre bestehenden Zahlungsströme und zeigt Ihnen, wo lokale Zahlungssysteme effizientere Abläufe, mehr Kostentransparenz und geringere Gesamtkosten ermöglichen können. Mit seinem Multi-Währungskonto kombiniert SwissFx lokale Zahlungs- und Einzugsmöglichkeiten, um Unternehmen bei internationalen Zahlungen und Zahlungseingängen in zahlreichen Märkten zu unterstützen.