Compte marchand ou compte professionnel : quels comptes pour votre activité en ligne ?

Une vente en ligne peut faire intervenir plusieurs services financiers avant que votre entreprise puisse disposer des fonds. Le client paie par carte, un prestataire traite la transaction, puis les fonds sont versés, transférés et parfois convertis dans une autre devise.

•  Un compte marchand intervient dans le processus d’acceptation des paiements par carte. Il reçoit les fonds issus de ces transactions avant leur versement sur le compte utilisé par l’entreprise pour ses opérations courantes.

• Un compte professionnel répond à des besoins plus larges. Il permet à l’entreprise de recevoir et de gérer les fonds versés, de payer ses fournisseurs et ses dépenses, de détenir des soldes et d’effectuer des conversions de devises.

Ces deux types de comptes ne sont donc pas interchangeables.

Toutefois, les prestataires de paiement et les plateformes de e-commerce combinent parfois plusieurs étapes du processus. Il ne s’agit donc pas de déterminer quel compte est préférable, mais d’identifier les outils et étapes nécessaires à votre flux de paiement. Il est également important d’examiner les coûts supplémentaires susceptibles de s’appliquer, notamment les frais de traitement, de transferts internationaux et de conversion de devises.

1. Quels sont vos principaux besoins en matière de paiement ?

 Accepter les paiements de vos clients

Votre entreprise peut avoir besoin d’un compte marchand, ou d’accéder à des fonctionnalités équivalentes auprès d’un prestataire de paiement, si elle :

Gérer les finances de l’entreprise

Un compte professionnel permet de gérer les fonds une fois qu’ils ont été encaissés. Votre entreprise peut en avoir besoin si elle :

2. Comment est structuré votre parcours de paiement ?

 Visualiser l’ensemble de votre flux de paiement peut vous aider à mieux le comprendre. Une vue complète du processus permet d’identifier plus facilement les étapes auxquelles des coûts et des frais apparaissent, ainsi que les postes les plus importants : traitement des paiements par carte, versement des fonds, conversion de devises ou transfert ultérieur des fonds.

Une transaction en ligne par carte peut suivre le parcours suivant :

SwissFx intervient aux étapes d’encaissement, de gestion du compte et des devises du flux de paiement. Les paiements par carte et leur traitement restent des fonctions distinctes, assurées par la marketplace, l’acquéreur ou le facilitateur de paiement.

Vérifiez :

• quel prestataire contrôle chaque étape,

• le délai habituel de versement des fonds,

• la devise dans laquelle le client effectue son paiement,

• la devise dans laquelle votre entreprise reçoit les fonds,

• si une conversion intervient avant le versement ;

• si une partie du solde peut être conservée à titre de réserve.

3. Avez-vous besoin d’un compte marchand, d’un compte professionnel ou des deux ?

 La réponse dépend des modes de paiement utilisés par vos clients et de la manière dont chaque canal de vente gère les paiements par carte et le versement des fonds.

4. Quels frais s’appliquent à quelle étape ?

 Ne comparez pas les prestataires en vous fondant uniquement sur le taux de transaction affiché. Analysez plusieurs mois de transactions et comparez le montant payé par le client avec celui qui est finalement crédité sur votre compte.

Vérifiez :

 Le coût réel dépendra de votre volume de ventes, du montant moyen des transactions, de la localisation de vos clients, des types de cartes utilisés, des devises concernées et de la structure de versement des fonds.

5. Comment les conversions de devises sont-elles présentées aux clients ?

La conversion dynamique de devises (DCC) permet au titulaire d’une carte internationale de choisir entre un paiement dans la devise de transaction du commerçant et un paiement dans la devise de facturation de sa carte.

Le taux de change est généralement fourni par l’acquéreur du commerçant ou son prestataire de DCC. Toute majoration doit être communiquée au client avant le paiement.

Si le client accepte la DCC, l’achat est converti au taux affiché. S’il la refuse, la transaction reste libellée dans la devise du commerçant et toute conversion nécessaire est effectuée selon les conditions de l’émetteur de la carte.

Si vos clients se sont plaints de la DCC, vérifiez :

• si le choix de la devise est clairement affiché,

• si le client sélectionne activement le montant converti,

• si le taux de change et la majoration sont visibles,

• si l’option de paiement dans la devise du commerçant est tout aussi accessible,

• quel prestataire fournit et contrôle le service de DCC.

Les entreprises de e-commerce peuvent également se demander si l’affichage de prix fixes directement dans plusieurs devises prises en charge constituerait une solution plus claire. Ce dispositif est différent de la DCC et dépend des fonctionnalités proposées par le prestataire de paiement.

6. Dans quelle devise le produit de vos ventes vous est-il versé ?

 Par exemple, une entreprise de e-commerce suisse peut vendre ses produits en euros, en livres sterling et en dollars américains, mais recevoir tous ses versements en francs suisses. Une conversion intervient alors au moment du versement, même si l’entreprise a ensuite besoin d’EUR, de GBP ou d’USD pour régler ses fournisseurs ou ses dépenses professionnelles.

Recevoir et détenir des fonds dans la devise requise peut limiter les conversions successives. L’effet financier dépendra du prestataire, des devises, des volumes de paiement et de l’utilisation ultérieure des fonds.

Vérifiez :

7. Des comptes d’encaissement locaux pourraient-ils améliorer vos flux de paiement ?

Les vendeurs sur les marketplaces et les autres entreprises de e-commerce doivent vérifier si leur plateforme peut effectuer des versements vers des coordonnées de compte locales dans la devise de règlement.

SwissFx associe des capacités locales de paiement et d’encaissement à un compte multidevise. Pour les versements provenant de plateformes et de marketplaces, des comptes d’encaissement locaux sont disponibles dans les devises suivantes :

La disponibilité de ces comptes reste soumise à la procédure d’ouverture de compte de SwissFx ainsi qu’aux critères d’éligibilité définis par la plateforme concernée.

Cette configuration peut permettre à une entreprise de :

• recevoir le produit de ses ventes sur une marketplace dans la devise de règlement d’origine,

• détenir les fonds avant de décider de les convertir ou non,

• utiliser les fonds encaissés pour payer ses fournisseurs dans la même devise,

• gérer des soldes dans plusieurs devises à partir d’un seul compte,

• éviter un transfert international supplémentaire lorsque des circuits de paiement locaux sont disponibles.

SwissFx ne remplace ni le compte marchand, ni l’acquéreur, ni le facilitateur de paiement. Sa solution intervient à l’étape du versement lorsqu’une marketplace telle qu’Amazon ou un prestataire de paiement accepte les coordonnées de compte locales SwissFx concernées.

Avant de modifier vos coordonnées de versement, vérifiez que la marketplace ou le prestataire de paiement accepte le pays de domiciliation du compte, sa devise, le nom de son titulaire et ses coordonnées bancaires locales. Un compte local SwissFx peut servir de compte de destination pour les versements lorsque ces conditions sont remplies.

Cette checklist fournit des informations générales et ne constitue pas un conseil financier ou en investissement.